Um consórcio vale a pena quando as expectativas estão bem alinhadas entre todos os participantes do negócio.
Para isso, é preciso entender o seu perfil financeiro, o que se pretende adquirir e quando. A partir destas informações fica mais fácil analisar os prós e contras.
É muito comum encontrar pessoas que defendem o consórcio como uma ótima opção de poupança programada para a aquisição de um bem ou serviço.
Em contrapartida, muitos podem dizer que existem alternativas mais vantajosas para alcançar esses objetivos.
Para avaliar se fazer um consórcio vale a pena, reunimos aqui algumas informações importantes para você considerar.
Fique atento a elas e veja se o consórcio pode ser o melhor negócio para o seu momento de vida.
O que é e como funciona o consórcio?
O consórcio é a reunião de um grupo de pessoas que possui a finalidade de adquirir bens e serviços comuns por meio de autofinanciamento.
Isso quer dizer que quando você entra em um consórcio, você se junta a um grupo com objetivos parecidos com os seus: seja para comprar um imóvel, um veículo ou contratar um serviço como uma cirurgia plástica, por exemplo.
Quem faz a coordenação desse grupo é uma administradora: empresa que fica como responsável por todas as questões do consórcio como a gestão dos recursos, sorteios e etc..
Para isso, esta empresa é remunerada por meio de uma taxa de administração, que é cobrada de todos os participantes.
Vale a pena a taxa de administração do consórcio? Sai mais barato que financiamento?
A taxa de administração de um consórcio pode variar. Em média, ela é fixada entre 15 a 20%.
É por isso que, em geral, o consórcio vale mais a pena e pode se apresentar como alternativa mais barata que o financiamento – que cobra juros em cima de juros.
O pagamento do consórcio é feito através de mensalidades que são calculadas de acordo com o valor do bem que se pretende adquirir e o tempo de duração do grupo. Isso pode variar entre 12 e 180 meses.
O valor dessas mensalidades são reajustadas anualmente de acordo com alguns índices econômicos. O objetivo é manter o saldo do grupo sempre suficiente para atender àquilo que o consorciado deseja adquirir.
Como ser contemplado no consórcio?
O termo “contemplado” em um consórcio se refere ao recebimento do crédito necessário para comprar o bem ou serviço pretendido. Isso se dá através de uma carta de crédito.
A contemplação com a carta de crédito pode acontecer por meio de sorteio mensal ou oferta de lances.
No caso do sorteio, todos os participantes têm oportunidades iguais de contemplação. Ou seja, isto pode acontecer no primeiro ou último mês de duração do consórcio.
Já nos lances, o participante pode oferecer uma quantia superior ao valor da prestação mensal como uma tentativa de tornar a contemplação mais rápida.
Agora que vimos como tudo funciona na prática, fica mais fácil avaliar se vale a pena entrar em um consórcio ou não.
Quando o consórcio vale a pena?
Fazer um consórcio tem diversos aspectos que devem ser levados em consideração para que seja possível entender se vale a pena ou não:
Consórcio vale a pena quando o cliente:
- Não tem dinheiro para comprar o bem à vista;
- Não tem urgência para adquirir o bem;
- Não tem disciplina para poupar dinheiro sozinho.
Consórcio não vale a pena quando o cliente:
- Quer economizar com o financiamento, mas tem pressa em ter acesso ao bem ou serviço;
- Não tem dinheiro para ofertar lances e, assim, acelerar a contemplação;
- Não tem disciplina para pagar as mensalidades em dia, impedindo a participação nos sorteios de contemplação.
Cuidados a serem tomados antes de entrar em um consórcio
Além de avaliar os prós e contras de um consórcio para se ter certeza se vale a pena, é preciso também ficar atento a alguns cuidados antes de assinar o contrato:
- Verifique com cuidado a solidez da administradora do consórcio. Isso pode ser feito nos canais do Banco Central do Brasil, entidade que regulamenta a atividade no País;
- Compare os tipos de consórcios oferecidos entre as administradoras para encontrar o que melhor se encaixa no seu perfil;
- Avalie sua situação financeira. Para participar dos sorteios, será preciso estar com o pagamento das mensalidades em dia;
- Deixe uma uma folga no orçamento para arcar com os reajustes anuais que serão aplicados na mensalidade;
- Saiba que o consórcio também tem aprovação de crédito. Isso significa que ao ser contemplado, o participante com restrições no nome pode ser obrigado a esperar até o fim do grupo para adquirir o bem;
- Leia sempre o contrato com atenção para entender as regras sobre o cálculo das prestações, termos dos sorteios e lances, assim como formas de exclusão e restituição dos valores do fundo de reserva.
Vender o consórcio
Outra questão importante para avaliar se o consórcio vale a pena ou não é conhecer os critérios de transferência da cota.
Isso será importante caso o participante desista do negócio, devido a qualquer imprevisto, ou quando ele é excluído do grupo por motivo de inadimplência.
Quando a transferência não é possível, o consorciado pode ter de esperar até o encerramento do grupo para receber de volta o valor das prestações que pagou.
O atraso na restituição das prestações é uma das maiores reclamações dos consorciados.
Para não ter dor de cabeça, verifique qual a conduta prevista em contrato neste tipo de situação.
O melhor caminho é sempre se informar antes como a administradora poderá ajudá-lo nesta tarefa e quais são as restrições.
Quando o consórcio é uma boa opção?
Um consórcio sempre vale a pena nas seguintes situações:
- Se você precisa fazer uma “poupança forçada” como forma de juntar recursos para alcançar um objetivo específico;
- Se você pode esperar até a contemplação da carta de crédito para usufruir do bem ou serviço que deseja;
- Se você não pode esperar muito, mas tem reservas financeiras para oferecer lances que ajudem a acelerar as chances de contemplação;
- Se você quer fugir de juros mais altos encontrados em outras modalidades como o financiamento, por exemplo;
- Se você quer ter opção de repassar a cota do consórcio adiante em caso de qualquer eventualidade que lhe obrigue a desistir do negócio.
Gostou das dicas? Elas podem te ajudar a decidir se um consórcio vale a pena para o seu caso.
Estude todas as informações com bastante atenção e faça sempre o melhor negócio!
Agora é com você!